Банк задерживает платежи что делать

Российские банки страдают от задержек платежей

Санкции, наложенные США и ЕС на российские госбанки, могут привести к кризису в финансовом секторе. Как стало известно «Газете. Ru», с начала августа американские и европейские банки начали задерживать платежи, получателями которых являются российские банки и компании. Пока ситуацию удается удерживать под контролем, однако если тенденция сохранится, это может вызвать вал неплатежей, предупреждают банкиры.

Западные банки начали задерживать платежи в адрес российских партнеров. В качестве примера, иллюстрирующего остроту сложившейся ситуации, источник «Газеты. Ru» на банковском рынке приводит ситуацию с выплатами по синдицированному займу, выданному компании «Татнефть» синдикатом кредиторов, в числе которых оказались три российских банка – Промсвязьбанк, Сбербанк и Банк Москвы.

С наступлением срока перечисления очередного транша банк-агент, «Юникредит», в полном объеме осуществил платеж в пользу Промсвязьбанка, однако ни Сбербанк, ни Банк Москвы положенные им выплаты не получили. В Юникредит-банке не комментируют ситуацию. В Сбербанке и Банке Москвы на запрос «Газеты. Ru» заявили об отсутствии проблем с осуществлением платежей. Источник в Банке Москвы уточнил, что этот платеж был приостановлен, и в настоящее время Юникредит-банк проводит по нему дополнительную проверку.

Этот случай – далеко не единственный на рынке, утверждают собеседники «Газеты. Ru» в банковских кругах.

Несмотря на то что формально под санкции ЕС и США попали лишь госбанки (Сбербанк, Внешэкономбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и ВТБ) и несколько частных банков (банк «Россия», СМП-банк, РНКБ), на практике настороженное отношение со стороны европейских и американских банков с 1 августа ощутила практически каждая российская кредитная организация.

Американские расчетные банки (основные клиринговые банки, которые сотрудничают с российскими, – JP Morgan, Bank of New York, Bank of America, Deutsche Bank Trust) начали задерживать проведение валютных межбанковских платежей. К удивлению банкиров, американские банки проводили с задержками не только входящие и исходящие платежи банков, попавших под санкции, но и транзакции, которыми на межбанке регулярно обмениваются частные банки, не попавшие в санкционный перечень. В частности, «Газете. Ru» стало известно о задержках межбанковских платежей Промсвязьбанка по независящим от самого банка причинам.

«На этой неделе мы наблюдали вал неплатежей, которые распространялись по цепочке. Кто-то не заплатил нам, кому-то, соответственно, не смогли заплатить уже мы», — говорит топ-менеджер другого частного банка.

Впрочем, эффекта домино пока не последовало: через неделю после введенных санкций российским банкам удалось договориться со своими клиринговыми партнерами, что платежи на межбанке под ограничения не попадают. В конце прошлой недели в результате перенастройки фильтров программного обеспечения, установленного в зарубежных банках для автоматической обработки межбанковских платежей, такого рода расчеты начали проходить почти без заминок. Однако некоторые банки по-прежнему задерживают межбанковские переводы, говорит сотрудник казначейства банка, не получивший небольшой платеж в пятницу.

«На наш взгляд, задержки в исполнении платежных поручений происходят потому, что каждый иностранный банк дополнительно «интерпретирует» формально введенные санкции. Департаменты комплаенса и контроля (структуры, проверяющие транзакции на соответствие банковскому законодательству. — «Газета. Ru») ставят фильтры на входящие и исходящие платежи в долларах США, требуют дополнительной информации по сути и назначению платежа», — комментирует сложившуюся ситуацию директор по продажам финансовым институтам Промсвязьбанка Наталия Куприна.

Казначеи подтверждают наличие проблем с переводами средств между юрлицами. Теперь банки стран, которые ввели санкции против России, при проведении взаиморасчетов между компаниями из России и ЕС или России и США запрашивают подробную детализацию платежа.

«Каждый банк со своей стороны творчески смотрит, что бы еще такое спросить у российского банка, и при проведении каждого платежа запрашивает разного рода информацию. Угадать, что он спросит на следующий раз, невозможно», — говорит сотрудник казначейства одного из крупных банков.

По его словам, если раньше на платежке в графе «назначение платежа» стоял номер, то теперь там указывается разного рода специфическая информация — к примеру, срок сотрудничества с компанией — получателем платежа. Особенно скрупулезно изучаются платежи, осуществляемые в пользу компаний и банков, находящихся под санкциями.

«Сейчас к юрлицам повышенное внимание, многие платежи стали проверяться вручную. Европейские банки страхуются от возможных штрафов со стороны регулятора, все помнят об опыте банка BNP Paribas», — говорит начальник казначейства Металлинвестбанка Селим Агарзаев. За нарушение санкций США против Ирана, Судана и Кубы банк заплатил почти $9 млрд, в результате чего в первом полугодии 2014 года получил рекордный убыток – на €4,3 млрд.

Сейчас европейские банки ведут переписку со своим регулятором, чтобы получить четкие указания касательно практической реализации санкционных мер, однако регулятор каждой конкретной страны трактует решение ЕС по-своему, поэтому аналогичный платеж, проведенный с немецким банком, не обязательно без заминок пройдет во Франции, указывает информированный источник. Не имеет значения даже солидность бренда компаний, участвующих во взаиморасчетах: проверяют практически всех, отметил он.

Пока что заминки не очень велики. Опрошенные банкиры отмечают задержки платежей на срок от двух-трех дней до недели, что в большинстве случаев укладывается в допустимые договором сроки.

«Для первой недели санкций это пока терпимо, однако если тренд сохранится, он может перерасти в настоящий вал неплатежей. Прошло слишком мало времени, чтобы понять всю глубину проблемы», — указывает один из участников рынка.

По словам Селима Агарзаева, главная проблема, с которой уже столкнулись банки в результате повышенного внимания к платежам, — высокая нагрузка на персонал. Дело в том, что при планировании работы банки почти не закладывали персонал под проведение валютных платежей. «Теперь им приходится вручную обрабатывать информацию, перезванивать, объяснять, вести переписку», — говорит он. По словам Агарзаева, в том случае, если европейские банки не выработают алгоритм по отношению к российским операциям, то российским банкам придется создавать специальный департамент.

Ольга Адамчук, Газета

Банк, который лопнул

Храните деньги в сберегательной кассе, а счет открывайте в Сбербанке или Внешторгбанке - советуют те, кто пережил уже не один банковский кризис. Более рисковые работают так, как удобнее, а проблемные счета используют для налоговых платежей.

Медлительность – это еще не агония

Вы можете не знать о том, что у банка вашего партнера отозвали лицензию. Зато об этом обязательно будет знать ваша операционистка. При обновлении программы банковских идентификационных кодов (БИК), «неработающие» БИКи исчезнут и вы не сможете отправить платеж в никуда.

Хуже, когда проблемы начинаются в вашем родном банке. На что только не пускаются клерки, чтобы утихомирить панику и убедить, что задержка платежей – еще не катастрофа! «Контроль возможности выполнения обязательств банками-контрагентами и в обычное время необходимая процедура, – заявляет Денис Амосов, исполнительный директор одного из питерских банков. – При кризисе она становится жизненно необходимой и, естественно, требует времени».

«Это какой-то бред, – удивляется Светлана, сотрудница одного из московских банков. – Ни у операционисток, ни у других клерков нет времени на изучение банка-контрагента. Мы обязаны перечислить деньги клиента ближайшим рейсом».

Марина, консультант Московского главного территориального управления Центробанка, говорит, что есть возможность оштрафовать банкиров: «Первое, что нужно сделать фирме, страдающей от медлительности банка, – это написать нам письмо. Ей порекомендуют куратора конкретного банка, он посоветует, что предпринять дальше. А поскольку банк своими задержками нарушает договорные обязательства, у фирмы есть шанс возместить через суд свои убытки».

Можно «наказать» банк и по-другому: отказаться от его услуг. «Однажды местный банк задержал предоплату от московского покупателя, – рассказывает главбух пензенской производственной фирмы Наталья Старыгина. – Из Москвы деньги ушли в четверг (московские владельцы специально для нас узнавали время рейса перечисления), а в Пензе не появлялись около суток. В результате в выходные рабочие остались без зарплаты, которая и так выдавалась с задержкой. С провинившимся банком мы больше не общаемся».

Доверяй Сбербанку, как правительству

«Расчетные счета нашей фирмы были открыты в банке “Диалог-Оптим”, – говорит Ирина Филипова, московский главбух. – Банк на две недели заморозил остатки денег на них, не стал перечислять ни НДС, ни предоплату поставщику. Тогда мы отозвали платежку с предоплатой, а с налогом – оставили. В конце концов, банк перечислил налог из старых остатков и на платежке проставил дату задним числом. Я, конечно, была довольна, но убедила директора открыть счет в Сбербанке».

Финансовый директор Александр Карнишин из Волгограда с самого начала своей работы работает со Сбербанком. «Нужно выбирать тот банк, обязательства которого чем-то гарантированы: государством, большим городом, промышленностью, нефтяниками. » – считает он.

Бухгалтер из Самары Арина Карасева, напротив, уверена, что сотрудничество со Сбербанком не гарантирует отсутствия задержек платежей. «Вот уже третий месяц подряд Сбербанк не проводит вовремя платежи в конце месяца, – рассказывает Арина. – Сотрудники банка объясняют это сбоями в системе “Банк-Клиент”». А на самом деле они искусственно увеличивают остатки на счетах, чтобы быть в плюсе по доходам. Они кредитов нараздавали, а если еще наши деньги уйдут, точно расходы будут больше, чем положено. А отчет перед Центробанком (его делают на

1-е число каждого месяца) должен быть с положительным сальдо.

У меня же из-за их стараний «лишний» НДС возникает: выручка приходит, НДС с нее начислить надо, а деньги поставщику слить не успеваем и остаемся без налоговых вычетов».

Возврат налога – проблема, уплата – нет

Бухгалтер из Новочеркасска Елена Васильева с трудом добилась от налоговой инспекции решения о возврате НДС. В заявлении на возврат написала расчетный счет «Новочеркасского городского банка». Пока заявление вылеживалось, у банка отозвали лицензию. Хорошо хоть налоговики согласились принять повторное заявление с новым расчетным счетом.

Светлана Романенкова, бухгалтер из Санкт-Петербурга, тоже считает, что ей повезло. Когда появились подозрения в нестабильности «Коммерческого банка сбережений», операционистка позвонила ей и подсказала оформить налоговую платежку на сумму остатка по расчетному счету. «Пришлось досрочно заплатить аванс по налогу на прибыль за II квартал, – говорит Светлана. – Если бы не мои хорошие отношения с управляющей банка, плакали бы наши денежки».

Несколько странный акцент на налоге. Он ведь считается заплаченным с того момента, когда вы отдаете банку платежное поручение. Если, конечно, на расчетном счете есть достаточная сумма. Когда деньги будут списаны с корсчета банка и попадут в бюджет – значения не имеет.

О том, что обязанность по уплате налога прекращается со дня списания банком платежа с расчетного счета, говорит и заместитель начальника Управления кредитных организаций Федеральной налоговой службы Вячеслав Ковалев. При этом он ссылается на постановление Конституционного Суда от 12 октября 1998 г. № 24-П, в котором закреплен выгодный для фирм подход к уплате налогов.

Правда г-н Ковалев напомнил, что определение Конституционного Суда от 25 июля 2001 года № 138-О разрешает такие «вольности» лишь добросовестным налогоплательщикам. То есть, если вы при наличии другого, благополучного счета исправно перечисляете налоги с проблемного, налоговики сочтут ваше поведение недобросовестным и выставят инкассо в работающий банк.

Маленькие хитрости

Чтобы выудить небольшой остаток денег со счета в банке, на некоторых фирмах выписывают чек на получение зарплаты. Банк обычно находит на нее деньги. Если нет, то оформляют договор займа на сотрудника: деньги переходят на его лицевой счет, он снимает их через банкомат и возвращает в кассу.

В Федеральной налоговой службе с задержками платежей, которые провоцируют недоимку по налогам, борются активно: в июне в бюджет поступило налогов почти на 2 процента больше, чем в мае.

– Как только мы получаем сигнал, что банк задерживает платежи даже на пару дней, мы проверяем его, – сказали нам в Управлении кредитных организаций ФНС. – В первую очередь как налогоплательщика, во вторую – как посредника по уплате налогов.

– Что делать фирме, платежи которой задерживает банк?

– Жаловаться в Центробанк.

Совет, конечно, правильный. Но чтобы вас не причислили к «недобросовестным», стоит все же добиться от налоговой сверки по платежам, включив в них «зависшие». Пусть заставляют банк выполнять свои обязательства – сигнал от вас поступил.

В случае если налоговая не захочет заниматься проблемным банком и выставит инкассо в благополучный, можно тут же подать исковое заявление и ходатайство о его обеспечении. Как правильно попросить суд приостановить действие инксассового поручения, «Расчет» подробно рассказывал в апрельском номере за этот год на стр. 63.

О задержке платежей банком

Организацией своевременно подано платежное поручение на уплату налогов в бюджет, но банк не перечислил деньги со счета организации на бюджетный счет. Какими будут последствия для плательщика?

Последствия неприятные: если деньги не поступят на бюджетный счет в установленные для данного платежа срок, у организации возникает налоговый долг в сумме неуплаченного своевременного денежного обязательства (пп. 14.1.175 Налогового кодекса, далее – НК). Погасить долг придется наличными или за счет средств, находящихся на счетах в других банках. Обязанность организации уплатить согласованное денежное обязательство в течение 10 дней с момента согласования предусмотрена п. 57.1, 57.3 НК. Продления или приостановка срока уплаты согласованного денежного обязательства не предусмотрены НК. Но согласно п. 129.6 НК в случае нарушения банком срока перечисления платежей организация освобождена от уплаты штрафов и пени, установленных ст. 126 и пп. 129.1.1 НК. Только надо доказать, что именно банк задержал платеж.

Как доказать, что в задержке платежа виноват банк, а не организация?

Для этого надо подать в налоговый орган письмо с копиями заверенных банком платежных документов об уплате налогов, которые подтвердят их своевременной подачи банку. Такой же позиции поддерживаются и налоговые органы.

Организация не смогла своевременно рассчитаться с контрагентом за полученный товар или оказанные услуги из-за того, что банк задержал перечисление денег на счет контрагента. Какие могут быть последствия для организации? Можно ли избежать начисления штрафов и пени, предусмотренных договором за нарушение сроков оплаты?

Согласно гражданскому законодательству сторона, которая нарушила обязательства по договору, несет ответственность только при наличии ее вины в этом (если иное не предусмотрено договором или законом). Поэтому организация может избежать ответственности перед контрагентом в виде уплаты штрафов и пени, если докажет, что не виновата в нарушении обязательств по договору. Формулировка «не виноват» означает: сделал все, что мог, для выполнения обязательства (части 1, 2 ст. 614 Гражданского кодекса, далее ГК).

Что организация могла сделать в данном случае? Например, могла в кратчайшие сроки погасить задолженность перед контрагентом: перечислить денежные средства со счета в другом банке, внести наличные в кассу контрагента. Согласно п. 30.1 Закона от 05.04.2001 г. №2346-III (далее Закон №2346) денежный перевод считается завершенным с момента зачисления суммы перевода на счет получателя. Организация осуществляет контроль за своевременным проведением взаимных расчетов без участия банков (ст. 343 Хозяйственного кодекса).

А если организация не смогла этого сделать, потому что у нее все денежные средства находятся на счете в проблемном банке и нет счетов в других банках? Тогда это необходимо доказать документально (выписками по каждому счету за этот период времени). Например, в случае обращения в суд в иске надо указать, что счетов в других банках нет.

Какую ответственность несет банк за нарушение срока перечисления денежных средств?

Взаимоотношения между организацией и банком регулируются договором банковского счета (расчетно-кассового обслуживания). Банк обязан: обеспечить организации возможность беспрепятственно распоряжаться средствами на счете и перечислять по платежному поручению организации деньги со счета на бюджетный счет или счет контрагента (ст. 1066, ч. 3 ст. 1068 ГК; абзац сороковой п. 14 Инструкции, утвержденной постановлением Правления НБУ от 21.01.2004 г. №22, далее – Инструкция №22). Банк обязан перечислить денежные средства со счета организации на счет получателя в течение срока, предусмотренного договором между организацией и банком с учетом сроков, установленных ст. 8 Закона 2346. В случае нарушения банком указанного срока банк обязан уплатить организации пеню в размере 0,1% суммы просроченного платежа, но не более 10% суммы перевода, если договором предусмотрен иной размер пени (п. 32.2 Закона 2346). Для взыскания пени организация может сначала предъявить банку претензию, а в случае ее отклонения либо оставления без ответа обратится в суд (п. 1.4 постановления Пленума ВХСУ от 17.12.2013 г. №14). Либо сразу обратится с иском в суд, поскольку предъявление претензии не является обязательным.

Что делать, если банк постоянно задерживает платежи?

Если ваши платежи постоянно «зависают» в банке, то лучшее решение – перевести деньги со счета в проблемном банке на счет в более благонадежном банке. Если такой перевод невозможен (банк не осуществляет перечисление средств на счета в другие банки), то первое, что надо сделать – предъявить банку претензию, требуя возврата денежных средств, находящихся на счете организации в этом банке. Порядок предъявления и рассмотрения претензии установлены статьями 6, 7 Хозяйственного процессуального кодекса (далее ХПК). В частности, банк обязан рассмотреть претензию организации в течение месяца со дня ее получения. По результатам рассмотрения претензии банк обязан предоставить организации письменный ответ, в котором либо признать, либо отклонить претензию полностью или частично. Ответ на претензию должен быть вручен организации под расписку либо направлен ей заказным или ценным письмом (ст. 8 ХПК). Если банк в ответе написал об удовлетворении претензии, но не перечислил средства по платежному поручению или не выдал их организации со счета наличными, либо отклонил претензию или не ответил на нее, организация вправе обратится в хозяйственный суд с иском к банку о взыскании денежных средств, находящихся на его счете (п. ч. ст. 12 ХПК). Если ответ на претензию не получен, право обратится в хозяйственный суд с иском к банку возникает у организации по истечению 30 дней поле вручении претензии банку. Как уже было, сказано претензия не является обязательным. Организация вправе сразу обратится в суд с иском к банку. Однако использование претензионного порядка дает шанс на досудебное урегулирование спора.

Порядок обращения в хозяйственный суд и требования к исковому заявлению регламентированы ст. 54-57 ХПК. При обращении в суд с подобным иском в качестве доказательств необходимо приложить: выписку из счета, в которой будет указана сумма средств, находящаяся на счете; копии неисполненных платежных поручений с отметкой банка об их получении. Когда решение хозяйственного суда о взыскании с банка суммы средств, находящихся на счете организации, вступит в законную силу, нужно будет получить приказ хозяйственного суда для принудительного исполнения указанного судебного решения (ст. 116 ХПК). Принудительное исполнение судебных решений осуществляется в порядке, предусмотренном Законом от 21.04.1999 г. №606ХIV.

Что делать, если в отношении банка, в котором у организации открыт счет, возбужденно дело о банкротстве?

Узнать о возбуждении дела о банкротстве либо о признании банка банкротом можно на официальном веб-сайте Высшего хозяйственного суда Украины (ВХСУ) – www. arbitr. gov. ua (сделать соответствующую ссылку).

Если проблемы с банком (задержка платежей) возникли до возбуждения в отношении банка дела о банкротстве . организация должна подать в хозяйственный суд, который рассматривает дело о банкротстве, заявление о наличии денежных требований к банку. Такое заявление подается в течение 30 дней с даты официального обнародования объявления о возбуждении дела о банкротстве (ч. 1 ст. 23 Закона от 14.05.1992 г. №2343-XII, далее – Закон №2343). Официальным обнародованием является размещение такой информации на вышеуказанном официальном веб-сайте ВХСУ (абзац десятый ч. 1 ст. 10, ч. 10 ст. 16, ч. 3 ст. 38 Закона 2343). Обратите внимание : в официальном уведомлении о возбуждении в отношении банка дела о банкротстве указывается, какой суд рассматривает это дело, когда такое уведомление размещено на сайте, номер судебного дела и другая важная информация. Сведения, которые необходимо указать в заявлении о наличии в организации денежных требований к банку, названы в ч. 3 ст. 23 Закона №2343.

Если проблемы возникли уже после признания банка банкротом (банк отказал в перечислении денежных средств со счета организации), тогда необходимо подать заявление о наличии денежных требований к банку в течение двух месяцев со дня официального обнародования объявления о признании банка банкротом (абзац девятый ч. 1 ст. 38 Закона №2343). Требования организации к банку, признанные банком или хозяйственным судом, подлежат включению в реестр кредиторов и отнесению к четвертой очереди погашения (ч. 8 ст. 23, п. 4 ч. 1 ст. 45 Закона №2343).

10 апреля 2014 года

Сундеева В. С.

Что грозит за просрочку кредита?

Андрей Смирнов

В момент подписания кредитного договора каждый уверен, что никакие катаклизмы не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Но ситуация может измениться, вы не сможете вносить очередные платежи? Вариантов развития ваших отношений с банком будет несколько и зависеть они будут от срока просрочки и от ее объемов. Давайте рассмотрит всю цепочку возможных событий, и определимся со своей стратегией поведения. Но для начала хочу порекомендовать одну книгу, таким же горе-кредиторам, как и я (хотя, не у многих сумма сопоставима с моими 4 400 000 рублями):

«Банковский беспредел — как вернуть свои деньги»

• комиссии, проценты и страховки: как их не платить или вернуть;


• что делать, если не стало возможности платить Вам и Вашим родственникам;


• просрочки по кредиту от одного дня до года или бесконечный долг банку;


• кто такие коллекторы и антиколлекторы и как с ними общаться?

Скачать книгу совершенно бесплатно можно тут .

style="display:inline-block;width:300px;height:250px"
data-ad-client="ca-pub-6667286237319125"
data-ad-slot="5736897066">