Банк взыскивает кредит за регулярные платежи что делать

Банк требует досрочного погашения кредита…

Эта страница оказалась полезной? Поделитесь ей в социальных сетях!

Первое, и самое главное - понять принцип общения с сотрудниками банка .

Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.

Устное требование банка досрочно погасить кредит должно быть вами воспринято как первый звонок. Стоит проанализировать причины данного звонка.

Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:

• нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);

• внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);

• нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т. д.).

Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита.

Устное требование . Итак, вам позвонили из банка и попросили досрочно погасить кредит. Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита. Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили. Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия - просто не обращать на звонок внимания. Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Если у вас имеется задолженность - погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты. Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу. Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.

Если вы нарушили другие условия договора, например, не уведомили об изменениях в своих персональных данных, направьте в банк уведомление об изменении адреса, работы или иных изменениях.

Письменное требование . Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита. Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него - и продолжать платить согласно графику. В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме. Если же нарушения с вашей стороны очевидны и основания для расторжения договора и требования досрочного погашения кредита есть, то единственный выход – согласиться с требованиями банка. В противном случае, будьте готовы к суду.

По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т. п.). Это сильный аргумент.

В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п.). После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

В конечном счете, мы добиваемся мирового соглашения в суде. Это самый лучший выход из создавшегося положения.

В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.

Банк выставил требование о полном погашении кредита.

Подскажите, что делать в такой ситуации: брал кредит в Хоум Кредит банк, не платил по нему полгода (просрочка). Вскоре мне приходит смс, что банк требует полного погашения кредита. Это законно? Я на ежемесячный платёж денег не найду, а тут всю сумму разом погасить надо.

Действительно, ряд банков в случае длительных просрочек практикует выставление требований о полном досрочном погашении. Причем, это совершенно законно, поскольку в кредитном договоре обычно есть пункт вроде «Банк вправе потребовать от Заёмщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае просроченной задолженности более __ дней».

Вы можете почитать мою статью про расторжение договора с требованием досрочного погашения — там я описывал порядок расторжения договора и возможные действия. Единственный разумный выход в вашей ситуации — идти на мировую с банком. Постарайтесь объяснить, что вы не против погашения долга, но требуется время и т. д. В большинстве случаев, если доверие банка еще не подорвано полностью, банк готов реструктурировать кредит и выставить новый график погашения задолженности.

Если договориться не удастся, а полностью погасить кредит нет возможности, то у вас есть время до тех пор, пока банк не обратится в суд за судебным приказом о взыскании задолженности. Судебный приказ можно отменить. таким образом еще немного отодвинув срок возврата денег. Однако, помните, что все штрафы и проценты так и продолжают начисляться до момента полного возврата кредита. Чем дольше тянуть время — тем больше придётся платить.

Последние новости

Что делать, если сократились доходы заемщика при ипотеке?

Подробности Опубликовано 16.11.2014 23:49

В настоящее время приобретение жилого дома или квартиры в ипотеку для большинства россиян является наиболее доступным способом улучшения жилищных условий. Однако данный инструмент подразумевает негативный фактор - достаточно продолжительный срок кредита, с выплатой ежемесячных взносов, определенных в условиях договора. Таким образом, увеличение срока кредитования повышает риск снижения платежеспособности, ведь в жизни заемщика возможны ситуации, негативно влияющие на его способность погасить долг.

В этой статье предлагаем ознакомиться с действиями, которые помогут заемщику не допустить ситуации, когда его отношения с банком вступят в критическую стадию. Ведь невозможность оплаты или неаккуратность в сроках погашения кредита могут привести к потере жилплощади, оформленной в ипотеку, или денежных средств, выплаченных по договору.

Основания для заключения ипотеки и риски залогодателя

На момент заключения кредитного договора, как правило, заемщики располагают денежными средствами, которые, по их мнению, способны обеспечить своевременные расчеты с банком. Большинство граждан уверены, что с помощью этих ресурсов смогут своевременно погашать платежи в течение всего срока, оговоренного условиями договора ипотеки. Они надеются на дальнейшую стабильность своего финансового положения, наличие работы или сохранение статуса своего бизнеса. Заемщик должен располагать денежными средствами, необходимыми для погашения первоначального взноса по кредиту.

У потенциальных владельцев недвижимости, вступивших в ипотечные отношения с банком, могут возникнуть определенные риски из-за падения их платежеспособности. А в случае прекращении ежемесячных выплат они рискуют не только утратить имущество, но и средства, которые уже были выплачены по условиям договора. На практике случаев возврата неплательщику каких-либо средства после продажи банком залогового имущества очень мало. Чаще всего, все средства, оплаченные заемщиком на момент расторжения договора, отходят банку в виде штрафов либо разнообразных компенсаций.

Почему снижается платежеспособность заемщика?

Причины, которые не позволяют продолжать регулярные расчеты по кредиту, бывают субъективные и объективные. Субъективными причины возникают, когда платежеспособность заемщика падает в связи с утратой работы, прекращением бизнес-деятельности либо утратой работоспособности в силу болезни или иных случаев, не позволяющих занимать должность, которая ранее обеспечивала стабильный доход.

Объективные - это причины, не зависящие непосредственно от заемщика, такие как кризисные явления в российской экономике, вызывающие повальные сокращения, увольнения, и другие меры для "выживания" организаций в сложных условиях.

Как избежать наиболее распространенных ошибок?

Большинство плательщиков, при осознании, ухудшения своего финансового положения настолько, что выплачивать ипотеку больше нет возможности, просто прекращают совершать необходимые выплаты по кредиту, надеясь на то, что ситуация со временем нормализуется и они смогут потом погасить скопившийся долг. В результате формируется задолженность, погасить которую становится всё труднее, даже в случае стабилизации платежеспособности. Если же ситуацию улучшить не удается, долговые обязательства стремительно возрастают, добавляются пени, штрафы и прочие меры, прописанные в договоре кредитования. И всего за несколько месяцев положение может кардинально измениться.

В случае, когда заемщик не может своевременно вносить платежи, ему необходимо начать переговоры с кредитным инспектором банка по возникшим проблемам. Пассивное поведение заемщика, неспособного выплачивать платежи по кредиту, приводит к серьезным проблемам: возникает необходимость общения с представителями службы безопасности банка, существуют официальные и не вполне официальные сотрудники других структур, помогающие банку «оживить» отношения с должником.

Действовать, не дожидаясь проблем

Гражданину, имеющему обязательства по ипотеке, необходимо чётко уяснить для себя, что предпринять в случае возникновения проблемы с платежеспособностью. В первую очередь следует взвешенно оценить возникшую ситуацию, сколько времени продлится затруднение и находить варианты для восстановления платежеспособности.

Необходимо сообщить банку о сложившейся ситуации, написать заявление с просьбой о предоставлении льгот и получить банковскую справку о текущем состоянии задолженности. После проведения договорных действий и получения льгот, необходимо неукоснительно выполнять требования, выставленные банком на текущий момент. Льготы, предоставленные кредитной организацией, обычно позволяют клиенту приостановить внесение регулярных платежей на некоторое время или могут продлить срок заключенного договора с уменьшением ежемесячной суммы выплат.

Разрешите кредитные каникулы?

Если затруднения, вызвавшие существенное снижение доходов, носят временный характер, то заемщику выгоднее получить разрешение на, так называемые, «кредитные каникулы». То есть оговаривается определенный период, когда банк позволяет снизить сумму ежемесячных платежей либо отменить выплаты вовсе. В зависимости от этого, каникулы называют частичными либо полными и в первом случае заемщик получает право на частичные каникулы, во втором - полные.

Для получения отсрочки, должнику необходимо посетить банк для написания соответствующего заявления. Кредитору выгоднее предоставить клиенту отсрочку по платежам, чем рисковать потерять выплаты вовсе из-за возникших проблем.

Чтобы банк предоставил подобную льготу, нужны веские основания – болезнь или потеря работы, подтвержденные соответствующими документами. Предоставленные льготы в виде каникул позволят должнику банка в оговоренный период более активно искать новую работу, устранить возникшие затруднения и продолжить внесение регулярных платежей. При этом заемщик должен понимать, что общая сумма выплат из-за каникул не уменьшится.

Рефинансирование кредита

В случае затяжных проблем, когда заемщик не уверен в том, что сможет поднять уровень своей платежеспособности до прежнего уровня, предлагается вариант рефинансирования долга. При «рефинансировании» долга банк продлевает срок действия ипотеки, за счет чего снижается ежемесячная сумма выплат. В этом случае подбирается сумма, которую может выдержать семейный бюджет клиента для погашения кредита.

Большинство банков способно предоставить своим клиентам услугу по рефинансированию долга. По сути, это оформление нового кредита, за счет которого производится погашение уже существующего кредитного долга. Для покрытия предыдущего кредита, процентная ставка по новому договору должна быть снижена хотя бы на 5%, а срок должен быть продлен. Современный рынок предоставляет неплохой выбор банковских услуг и заемщику можно оформить рефинансирование в другом или воспользоваться предложениями кредитной организации, где был оформлен первоначальный ипотечный договор.

Банку выгоднее предоставить льготы

Договор ипотеки регулирует отношения заемщика с банком, и любой кредитной организации выгоднее поддерживать эти отношения исключительно в правовом поле, что важно при возникновении судебных разбирательств. Должнику банка крайне важно вести себя корректно в случае возникновения сложностей с выплатами, чтобы сотрудники банка не могли усомниться в его добропорядочности. А ещё и в том, что прекращение выплат было вызвано исключительно вескими причинами, не зависящими от заемщика.

Банк имеет полное право действовать в рамках ипотечного договора и через суд отстаивать свои права, прописанные в документе. В то же время банки и сами клиенты предпочитают договариваться между собой, изыскивают варианты для улучшения ситуации. Обычно банки идут на уступки, предоставляют льготы из соображений экономической целесообразности, ведь кредитные каникулы или рефинансирование позволяют избежать больших потерь денежных средств и изматывающих судебных разбирательств.

Ипотека должна быть выплачена в объеме, оговоренном в первоначальном договоре, и предоставление льгот заемщикам значительно повышает шансы банка - получить собственные деньги обратно. Решения суда часто защищают заемщика, присуждая минимально возможные компенсационные выплаты в пользу банка, что последнему невыгодно.

Как выйти из кризисной ситуации?

Итак, в случае, когда заемщик не может продолжать выполнять платежи в необходимом объеме, он обязан уведомить об этом банк. Необходимо в письменном заявлении указать все обстоятельства и отправить письмо с уведомлением, либо собственноручно отнести заявление в банк, где надлежащим образом зарегистрировать его.

Если в письме указать свои предложения по урегулированию сложившейся ситуации, то банку будет проще принять решение, выгодное обеим сторонам. Необходимо получить в банке справку о состоянии задолженности на текущий момент. Обязательно продолжить выплаты, ограничив их удобной суммой, это не позволит признать заемщика злостным неплательщиком в случае судебного разбирательства.

В безвыходных ситуациях, когда клиент не может проводить выплаты, а у банка отсутствует желание пойти на уступки, в целях предупреждения лавинообразного долга за несколько месяцев, лучше привлечь грамотного адвоката. Юрист подскажет, как нужно поступить, какие документы следует собрать, и что делать в случае начала судебных разбирательств.

Привлечение опытного специалиста является, хотя и затратным, но вполне оправданным методом, грамотный юрист может с легкостью на неопределенное время затянуть процесс, и заемщик успеет найти хорошую работу. Велика вероятность того, что суд примет сторону заемщика, и компенсационные выплаты окажутся незначительными, в сравнении с общей суммой задолженности.

Подведем итог

При возникновении проблем с выплатой ипотеки, первым важным шагом заемщика должна стать попытка договориться с банком. Правильное корректное поведение клиента при общении с целью продолжения с банком нормальных отношений, не позволят признать заемщика уклоняющимся от своих обязательств и помогут не потерять жилье, по которому исправно оплачивались ипотечные платежи за предыдущий благополучный период.

В случае необходимости затягивать судебный процесс с банком, отказавшим в предоставлении льгот, заемщику лучше не позволять себе действия, которые могут позволить суду квалифицировать приостановление выплат как уклонение от обязательств.

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия:

1) Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

• внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;


• обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;


• посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;


• обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору. о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;


• проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т. ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

2) Если решение суда о взыскании с вас и заемщика долга в солидарном порядке все-таки состоялось.

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения. Как это сделать, мы писали здесь .

Также не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять репрессивные меры.

3) Если вы погасили долг или часть долга по кредиту за заемщика.

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

• кредитный договор;


• договор поручительства;


• решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;


• постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;


• квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;


• если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;


• закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;


• если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т. д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Читайте также:

style="display:inline-block;width:300px;height:250px"
data-ad-client="ca-pub-6667286237319125"
data-ad-slot="5736897066">