Кредиты в рублях. Плюсы и минусы в условиях финансового кризиса.
Когда кредит полезен, а когда вреден?
Экономическая теория утверждает: механизм цивилизованного кредитования (в любой валюте, по реальным ставкам, с участием добропорядочных заемщиков и устойчивых банков) в масштабах страны эффективен только на уровне малого предпринимательства .
В этом случае банальная выдача кредита запускает механизм, генерирующий рост на всех уровнях.
Происходит это так: кредит для бизнеса приводит (последовательно)
1. к созданию новых рабочих мест,
2. производству новых товаров (услуг),
3. платежам в бюджет новых налогов,
4. финансированию из доходов бюджета более крупных проектов и социальных программ и т. д.
Вся эта цепочка экономического роста через взаимодействие со смежными предпринимательскими нишами ведет целые отрасли, а с ними и страну, к росту (растет ВВП).
Именно поэтому с экранов телевизора президенты так много говорят о кредитовании реального сектора.
Иначе экономике «обходится» кредитование обыкновенного частного лица .
Кредиты в якорной валюте (в рублях) обладают высочайшей ликвидностью – на них мгновенно покупаются новые объекты (техника, недвижимость), а рост потребкредитования в масштабах страны провоцирует рост инфляции.
Иными словами, перманентное повышение личного комфорта не несет явного положительного аспекта, не считая банковской маржи (разность процентов по кредитам и вкладам).
Однако кризис меняет все: кредитование в условиях дефицита рублей становится «не актуальным».
Необходимость разобраться с качеством кредитных портфелей отодвигает новые кредиты на задний план. Поэтому гражданам не следует ожидать беззалогового кредитования и льготных условий кредитов.
«Плюсы» и «минусы» кредитов в рублях в кризисных условиях
Многие считают, что девальвация день ото дня делает рублевые кредиты привлекательнее. Это ошибочное мнение.
«Плюсы» рублевых кредитов весьма сомнительны, если только пару месяцев назад Вы не взяли кредит на длительный срок (5 лет) и по ставке ниже рыночной.
Рублевый кредит сейчас Вам обойдется минимум в 2 раза дороже, чем полгода назад. Между тем рубль обесценился меньше, чем в два раза.
Профессионалы, конечно, на кредитах в рублях могут заработать, если каждый раз в уплату рублевого кредита будут выгодно конвертировать средства, отложенные в быстрорастущей валюте (EUR и USD).
Но не все так лучезарно. Банк будет поднимать процентную ставку (в одностороннем порядке), а валюта может начать падать.
А вот «минусы» кредитования в рублях. впрочем, как и любого другого в кризис, перечислить трудно. Все они связаны с рисками.
Тема рисков, которые так любят считать аналитики, может иметь отношение и к гражданину.
Часть рисков кризис переложил на головы вкладчиков и заемщиков — если банк обанкротится, они окажутся ни с чем; на любом этапе добросовестного возврата кредита есть риск потери банком финансовой устойчивости и перспективы общения с коллекторами. действующими не всегда легальными методами.
Постоянная работа заемщика несет в себе риск ее быстрой потери; объект кредитования – недвижимость, например, — подвержен ценовой свистопляске и нестабилен в кризисное время, то же самое происходит с залоговым обеспечением.
В свою очередь, возврат кредита в условиях кризиса российской банковской системы сопряжен с новыми рисками, которые нельзя предусмотреть заранее.
Вместо уволенной армии профессионалов банки набирают новых сотрудников (студентов), которые еще несколько лет будут входить в курс дела и пытаться выучить разделы банковского баланса.
В разгар любого кризиса, т. е. в период полнейшей неопределенности, стандартной практикой высоких профессионалов всегда была «минимизация рисков» — прекращение рискованных финансовых операций до …»выяснения обстоятельств».
Эта же самая стратегия должна применяться любым здравомыслящим человеком: кредит, даже рублевый, может принести Вам больше проблем, чем пользы.
Кредит в рублях: сколько и почем?
Прошли те времена, когда банки с легкостью оформляли на физлицо рублевые кредиты на сумму от 500 тыс. рублей.
«Лишних» денег у банков сейчас нет – они либо конвертированы в валюту, либо предоставляются высококлассным заемщикам, сплошь юрлицам.
Ставки предоставления денег на московском рынке банковского кредитования можно с легкостью обнаружить на сайте ЦБ (MosPrime Rate), от них банки отталкиваются при определении ставок по рублевым кредитам физлицам.
Если в декабре 2008 года повышение однодневной ставки до 22% вызвало шок на рынке банковских услуг, то теперь мы уже не удивляемся значениям около 30% .
Поэтому в ближайшее время рублевый кредит даже на короткий срок вряд ли может обойтись частному лицу дешевле, чем 25-29% годовых (реальный разброс колебаний ставки mosprime в январе 2009 г.).
«Особенности национального кредитования» таковы, что могут сильно отличаться от цивилизованных мировых образцов.
Если пресса сообщает о судебном процессе в отношении сотрудника банка номер 1 (2.02.2009 г.; Сбербанк, злоупотребление средствами клиентов), то мелкие «пакости» вроде штрафов Альфа-Банка за недоплаченные 3 копейки по последнему взносу в уплату кредита покажутся детскими играми.
Некоторые добросовестные заемщики, единственный раз в жизни бравшие кредит, после звонков из коллекторского агентства спустя годы (!) о задолженности по погашенному кредиту остерегаются навешивать на себя кредитное ярмо еще раз.
Кредиты в рублях. Плюсы и минусы в условиях финансового кризиса. 9 комментариев
. Спасибо автору. про кредит все разъяснено максимально просто и понятно, без любимых заумниками лирических отступлений с малопонятными словами для простых граждан типа: дюрация, дефляция, волатильность и прочие.
Да и автор статьи убедительно все разъяснил про коллекторов (Господи, слово-то какое — похожее на канализацию) — в общем, не вешайте на себя собачьих кредитов и не наживайте проблем из сточных канав!
Это понятно, что страшно брать кредиты… но жить дальше копя и копя… так ничего не увидишь… будешь всю жизнь дрожать.
Как говорит мой друг, нужно только заниматься чем-то постоянно. Не бросать. Работать. верить… а бояться кому-то лишнюю копейку отдать… это мелко. Кто не рискует, тот не пьет шампанского.
Кто хочет иметь обычную стандартную массовую жизнь? Без машины? Без путешествий? И чтоб ребенок не увидел дисней-ленд? Только тот, кто живет на свою зарплату и боится жить к кредит!
Вся Америка живет в кредит. И все равно им, что из-за этого весь мир в кризисе!
Кредиты в условиях кризиса: кому дают и что делать остальным?
Сегодня для большинства россиян кредит - это возможность исполнить свои желания и мечты в жизнь. Ведь благодаря кредиту Ваш отпуск, новая бытовая техника, автомобиль и даже квартира станет реальностью. К глубокому сожалению, в нынешней обстановке и в условиях кризиса данный процесс становится все более и более сложным, теперь каждого желающего получить кредит просто вынуждают приложить для этого значительные усилия.
Как получить кредит во время кризиса: чего стоит ожидать и опасаться
Кредитование бывает разным ипотечным, автомобильным и потребительским. Большая часть экспертов советуют в период кризиса воздержаться от кредитования. А все дело в том, что вас в любой момент могут уволить, сократить или же задержать зарплату. Естественно для Вас оплачивать ежемесячный кредитный платеж станет более трудным, или невозможным. И до того как Вы соберетесь пойти в банк и подать заявку, обязательно подумайте о следующем:
- нужен ли Вам этот кредит в данный момент;
- уверены ли Вы в своей финансовой стабильности.
Ведь в период кризиса в банках возможно изменение условий и вы только потеряете в этом, чем приобретёте и более того нанесете вред своему финансовому состоянию.
Кто может получить кредит в условиях кризиса
Если все же Вы пришли к тому, что кредита Вам точно нужен и Вы уверены, что у вас не возникнет сложностей с его погашением, то смело можете идти в банк для заполнения заявки получением займа. И не забывайте тот факт, что для получения кредита в условиях кризиса придется постараться так как это будет намного сложнее. Поставьте себя на место банка-кредитора, Вы бы хотели быть уверенны в заемщике? Что все взятые деньги будут возвращены.
И связи с сложившимися обстоятельствами проверка кредитной истории заемщика как никогда требовательна, и тщательно проверяется банками, что приводит к снижению потенциальных клиентов. Но это дает уверенность банку в том, что заемщик способен пережить это неблагоприятное время.
1.Ужесточили условия к таким признакам, как «серая» зарплата и время вашей работы на нынешнем месте работы и ваша кредитная история. Если же у вас не будет возможности предоставить официальное доказательство вашего дохода, то, вероятнее всего, получить кредит вам будет гораздо сложней. Потому что банки отдают предпочтение людям с постоянным заработком и постоянным местом работы. Следовательно, если вы уже официально работаете не один год и получаете "белую зарплату", вы можете обратиться в банк, который занимается перечислением вашей заработной платы. Так ваши шансы получить одобрение в банке на кредит внушительно возрастут.
2.Не мало важно и ваше место работы на положительное решение банка. Следовательно, если сфера в которой ваша организация была затронута кризисом, то очевидно, что в займе вам будет отказано. Так как банки в основном отдают предпочтение людям которые работают в крупных организациях и стабильных компаниях.
3. Продолжительность вашей работы и регистрация. Опять же вы сможете рассчитывать на положительное решение банка в случае имеющейся у вас постоянной или временной регистрации в регионе или области в котором находится сам банк, в который вы подали заявку на получение кредитного займа. В добавок, что бы вероятность кредита возросла, ваш стаж на последнем месте работы должен быть не менее трёх месяцев.
4.Сумма для погашения ежемесячного платежа. Ваш семейный бюджет. В докризисное время можно было получить кредит, и платить ежемесячный платёж по кредиту меньше чем половина вашего семейного бюджета, теперь же платёж по кредиту должен превышать больше чем 40% от вашего семейного дохода.
5.Если до кризиса можно было рассчитывать на кредит с первоначальный первым взносом от 10%, то сегодня большинство банков увеличили требование по первоначальному взносу до минимум 30% от занимаемой вами суммы кредита у банка.
6. Кредитная история - ещё один очень важный момент, который может сильно повлиять на решение банка. Если ваша кредитная история была омрачена, это может быть одна из веских причин для отказа банка вам в получении займа в банке.
Как вы можете поступить, если же вам отказали в получении кредита
В любом случае в отказе на получения кредита не застрахован никто, но не стоит сразу отчаиваться, так как всегда можно найти выход из любой сложившейся ситуации и эта не исключение. Так что же можно предпринять в таком случае?
- Итак, если вы получили отказ от одного банка не спешите расстраиваться ведь у всех банков разные условия и это ещё не показатель. Вы можете обратиться в другой банк с заявкой на кредит. Причины, по которым банки могут вам отказать могут быть разные. К примеру, в одном банке вам могут отказать, посчитав что у вас маленькая заработная плата, а в другом банке могут посчитать вашу заработную плату достаточной что бы выдать вам кредит.
- Одним из самых востребованных на данный момент видов кредита, является микрозайм. Особенностями этого кредита является то, что вам предоставляется не большая сумма денег на короткий срок не зависимо от вашей кредитной истории. Получение такого займа занимает несколько часов. Данный вид кредитования доступен абсолютно каждому гражданину Российской Федерации, проживающего по месту регистрации в регионе в котором находится банк-кредитора.
Стоит ли возвращать кредит раньше срока
Досрочная выплата кредита «радует» банк примерно так же, как и просроченная задолженность. Но и заемщик не всегда сильно выигрывает, если закрывает кредитный договор раньше времени. «Кредиты. ру» изучили возможные риски и выгоды этой ситуации: они зависят отчасти от экономических реалий, отчасти от вида кредита.
Должники платят быстрее, потому что боятся?
Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.
Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро - и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.
«Кредиты. ру» напоминают: просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах - по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд. рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).
Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.
В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется». «Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы. При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.
Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей. Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее. Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.
Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны - изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.
Почему банки не любят «досрочников»
На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.
Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).
Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.
«Кредиты. ру поясняют»: основным доходом банка являются проценты и комиссии, которые он взимает со всех видов кредитных продуктов. Чем больше сумма кредита — тем большую сумму в денежном выражении составляет процент. Чем длиннее график платежей — тем дольше банк получает стабильный доход.
Справка «Кредитов. ру»: что такое «досрочное погашение»
Досрочное погашение кредита - внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение). При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения). При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.
Банки ставят заслон досрочному погашению
Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.
Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка.
Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей. Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.
Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.
«Кредиты. ру» поясняют: в состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.
Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение».
И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.809 ГК РФ).
Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники. (см. по теме ).
Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3-6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий. Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.
Справка «Кредитов. ру»: что говорит закон о досрочном погашении
Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10. 011, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен. Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен. По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии. На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности — 3 года).
Важная оговорка: вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.
Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.
Потребительские кредиты «худеют» при инфляции
Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют». Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.
То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.
Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете. Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит. А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.
Суета вокруг валюты
Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита. Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли. Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.
Ипотечники рвутся из кабалы
С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры. Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т. д. (см. по теме ). Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.
Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.
Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30-40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно. Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат). Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.
Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.
Подведем итог
Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения. В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода). Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.
В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории.
И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт портала «Кредиты. ру»
Потребительский кредит из удобного и недорогого способа решения многочисленных проблем может в одночасье превратиться для заемщика в непроходящую головную боль. Мало того, что из-за финансового кризиса заемщики подвергаются реальному риску увольнения или снижения зарплаты, так ведь и банк может потребовать досрочного погашения кредита или поднять процентную ставку, что сделает кредит непомерно дорогим. Однако даже из такой неприятной ситуации можно выйти с наименьшими потерями. Об этом рассказывает "Коммерсантъ" .
Повышение ставки
На первый взгляд ситуация для заемщика выглядит просто. Если текст договора предполагает изменение условий по кредиту, вопрос о правомерности применения таких поправок абсолютно очевиден. Ссылаясь на договор, банк может и повысить ставку, и потребовать досрочного возвращения суммы долга. Если договор не предусматривает возможное изменение ставки, то банк вправе обратиться с предложением к заемщику о подписании дополнительного соглашения.
Юристы советуют не соглашаться на это. "Одностороннее повышение процентных ставок и требования о досрочном погашении кредита, если такие пункты не прописаны в условиях кредитного договора, абсолютно неправомерны", - говорит адвокат московской коллегии адвокатов "Князев и партнеры" Максим Столяров.
При этом одностороннее изменение условий договора банком может оказаться вполне законным. "Гражданский кодекс предусматривает изменение условий договора в одностороннем порядке лишь при наличии существенных изменений обстоятельств, в данном случае таким обстоятельством может являться финансовый кризис. Однако оценка существенности возникшей обстановки будет определяться в ходе судебного разбирательства", - отмечает Столяров.
Впрочем, одно дело. право повышать ставки по уже выданным кредитам, другое. применение этого права на практике. Банкиры прекрасно понимают, чем может обернуться повышение ставок и требование о досрочном возврате кредита. В результате увеличится доля проблемных кредитов, а сами банки в этом меньше всего заинтересованы.
Получить отсрочку
Если заемщик в результате кризиса оказался без работы или у него была существенно снижена зарплата, это не освобождает его от обязательств по кредиту. Изменить можно порядок выплаты, например сроки и суммы. Но в совокупности выплаченная сумма будет никак не ниже, чем указанная в договоре. Однако банкиры утверждают, что выход из ситуации проще и дешевле искать вместе с банком.
Во многом размер потерь зависит от грамотного поведения самого заемщика. Главная ошибка заемщиков. попытаться всеми способами избежать общения с банком. Такое поведение расценивается как уклонение от выплат, указанных в договоре, и дальнейшее развитие событий усугубляет тяжелое положение должника.
Коллекторы
Добиваться возврата долга банки могут с помощью коллекторов. Однако их методы работы с должниками мало чем отличаются от банковских. И в том и другом случае, если в результате телефонных переговоров и личных встреч с заемщиком ситуация не меняется, судебных разбирательств, как правило, не избежать. Но попасть к коллекторам больше шансов у тех, кто имеет необеспеченный кредит.
Пока дело не передано в суд, у заемщика остается время, чтобы попытаться решить проблему самостоятельно. "Необеспеченные кредиты занимают порядка 80% общего объема долгов. Их нельзя назвать наиболее проблемными, скорее они самые высокорискованные ввиду их необеспеченности и скорости принятия решения при выдаче. Применительно к таким кредитам этап досудебного разбирательства может растянуться до нескольких месяцев", - рассказывает заместитель гендиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков.
"Дефолт заемщика не интересен никому. ни заемщику, ни банку. Банк попытается договориться о приемлемых условиях и для себя, и для заемщика. Особенно если это касается крупных кредитов", - поясняет аналитик группы компаний "Мультиброкер" Людмила Макарова.
В судебном порядке
Взыскание задолженности в судебном порядке не сулит заемщику ничего хорошего. В этом случае ему придется общаться уже со службой судебных приставов, которые на основании решения суда будут взыскивать долг. А поскольку реализация имущества носит принудительный характер, должник не может заниматься ею самостоятельно.
Судебные приставы обязаны привлекать независимых экспертов для оценки имущества, но закон оставляет им право на самостоятельную оценку, кроме предусмотренных законодательством случаев. К ним, например, может относиться оценка недвижимости или ценных бумаг, не имеющих обращения на организованном рынке. Однако в случае несогласия с произведенной оценкой должник имеет право воспользоваться услугами другого независимого оценщика, но уже за свой счет.
Конечно, есть список вещей, которых заемщик не может лишиться в результате общения с приставами. В первую очередь оценивается лишь то, что принадлежит должнику на праве собственности, за исключением жилья (при условии, что заемщик не владеет другой недвижимостью, пригодной для проживания). Также у должника останутся вещи индивидуального пользования, например одежда и обувь. Но остаться в практически пустой квартире. перспектива вполне реальная.
Кроме того, должникам не стоит радоваться, если банк находится на грани банкротства или за ней. Банкротство от выплат по кредиту не освобождает. Просто выполнения тех же самых кредитных обязательств от заемщика будут требовать правопреемники разорившегося банка.
АО Банк ЗЕНИТ Сочи включен в реестр банков—участников системы обязательного страхования вкладов от 2 февраля 2005 г. (N 563). По всем вопросам, касающимся системы страхования вкладов, обращайтесь в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Если вы выбрали наличный расчет, то следующим шагом необходимо нажать на кнопку «Сформировать ПД».
После непродолжительного поиска, система выдает наличие задолженности.
Нажав на одну из ссылок, вам откроется полная информация о платеже (кто получатель, реквизиты, что за платеж и т. д.). Вам остается лишь ввести ниже данные плательщика и нажать на кнопку «Оплатить».
Далее вам будет предложено за небольшую сумму оформить заказ на банковскую квитанцию о том, что вы оплатили. Но вы можете также отказаться от нее. После этого подтверждаете оплату и выбираете способ оплаты: с мобильного телефона или с банковской карты. Но обратите внимание, что за проведение оплаты будет взиматься комиссия.
Одним из самых популярных методов внесения средств за кредит, являются платежи через терминалы мгновенной оплаты. Во-первых, это просто и удобно. Во-вторых, они располагаются практически в каждом магазине, соответственно, далеко ходить не надо. В третьих, благодаря заключенным договорам между банками и фирмами, которым принадлежат терминалы, деньги, поступают на счет моментально. Но все же, как и в любой системе платежей, зачисления на счет могут проходить до нескольких дней. Давайте разберемся, что делать, если терминал не перечислил деньги вовремя, и в результате произошла просрочка платежа.
Не стоит сразу впадать в панику. Помните, что средства могут идти несколько рабочих дней. Это стоит учитывать при оплате ежемесячного взноса по кредиту. Т. к. легко можно стать должником. Многие люди этого не понимают и сразу начинают предъявлять претензии банку, владельцем терминалов, самим платежным системам, но только не себе.
Банк Открытие недоплаченные 97 копеек за 2 года превратились в долг 36 072 рубля
При этом дата исполнения заявления установлена 22.11.2013 года; сумма к погашению определена в 153.434 рубля 97 копеек.